Pojęcia „zarządzanie majątkiem” i „planowanie finansowe”, choć dotyczą różnych aspektów doradztwa finansowego, uzupełniają się. Usługi te oferowane są klientom indywidualnym m.in. przez banki. Na czym polega zarządzanie majątkiem, a czym jest planowanie finansowe? Kluczową rolę w obu tych dziedzinach odgrywa analizę danych, która pozwala na precyzyjne zarządzanie zasobami oraz dokładne planowanie finansowe.
Przez zarządzanie majątkiem rozumie się przede wszystkim pomnażanie (bezpieczne inwestowanie) i ochronę majątku, jaki zgromadził klient indywidualny. Jednym z elementów zarządzania majątkiem jest planowanie finansowe.
Usługę zarządzania majątkiem oferuje całkiem liczna grupa podmiotów. Szczególnie w ostatnich latach przybyło firm specjalizujących się w doradztwie finansowym. Dokonywane najczęściej podziały wyróżniają:
Zarządzanie zasobami, w tym finansowymi, sprzętem, materiałami oraz aktywami prawnymi i niematerialnymi, jest kluczowym elementem zarządzania majątkiem. Integracja funkcji zarządzania finansowego i niefinansowego oraz spójne wykorzystanie terminologii i danych w procesach decyzyjnych są niezbędne.
Banki już dawno nie ograniczają swojej działalności jedynie do prowadzenia depozytów czy oferowania pożyczek i kredytów – potencjał dostrzegają one właśnie w oferowaniu klientom indywidualnym spersonalizowanych usług. Zarządzanie majątkiem jest jedną z takich usług.
Nowoczesne technologie odgrywają kluczową rolę w zarządzaniu zasobami, poprawiając widoczność, śledzenie i kontrolę, co wpływa na procesy produkcyjne, dostosowanie do potrzeb klientów oraz tworzenie nowych wartości i modeli biznesowych.
Historia usługi zarządzania majątkiem nie jest długa – pierwsze firmy, które ją oferowały we współczesnej formie, powstały dopiero na początku lat 90. ubiegłego w wieku w Stanach Zjednoczonych. Powodem uruchomienia tej usługi była przede wszystkim próba zatrzymania przez banki zamożnych klientów, którzy korzystali z bankowości prywatnej.
Uczenie maszynowe jest wykorzystywane do poprawy procesów zarządzania zasobami, takich jak analiza danych finansowych, planowanie finansowe i kontrola inwentarza.
Mimo że zarządzanie majątkiem jest stosunkowo nową usługą bankową, cieszy się ona coraz większym zainteresowaniem wśród klientów indywidualnych. Powodów jest kilka: z roku na rok przybywa osób zamożnych, majętni klienci chcą jeszcze skuteczniej pomnażać posiadane środki i wreszcie powierzenie zarządzania majątkiem specjalistom pozwala osiągnąć optymalne efekty.
Zarządzanie majątkiem to usługa, z której skorzystać mogą zarówno klienci indywidualni, jak i przedsiębiorstwa oraz instytucjonalni. Najczęściej jednak banki dedykują ją klientom korzystającym z bankowości prywatnej. Grupą docelową są osoby zamożne, przy czym banki i instytucje oferujące zarządzanie majątkiem rozróżniają trzy grupy klientów. Czynnikiem uwzględnianym przy tym podziale jest wartość majątku klienta, który zostanie objęty usługą. W ten sposób wyróżnia się:
Są różne segmenty, ale usługa zarządzania majątkiem jest adresowana do każdej z nich w różny sposób.
Powyższe rozróżnienie kwotowe nie jest ścisłe – konkretna klasyfikacja zależy od banku lub firmy finansowej, która oferuje usługę zarządzania majątkiem. Banki najczęściej koncentrują się na stworzeniu jak najbardziej elastycznej oferty, dlatego obsługują również klientów mniej zamożnych. Zaliczani są do nich:
Banki nie ograniczają się jedynie do kompleksowej oferty zarządzania majątkiem – bardzo często proponują okazjonalne doradztwo na wybranych przez klienta produktach inwestycyjnych czy planowanie w zarządzaniu majątkiem. Uproszczone doradztwo cieszy się szczególnym zainteresowaniem wśród klientów, którzy dysponują relatywnie niewielkimi środkami.
Mówiąc najprościej, planowanie finansowe polega na zidentyfikowaniu, przeglądzie i wyznaczeniu celów finansowych, które dana osoba może osiągnąć, podejmując konkretne kroki w sferze finansowej. Planowanie finansowe może odnosić się np. do oszczędzania na emeryturę. Odkładając co miesiąc pewną pulę środków, a następnie choćby zakładając i odnawiając lokaty bankowe, klient banku może zaoszczędzić środki, które spożytkuje już po zaprzestaniu aktywności zawodowej.
Planowanie finansowe pozwala wyznaczyć realne cele finansowe, a także ścieżkę do ich osiągnięcia. Dzięki wykorzystaniu planowania finansowego, klient może w sposób świadomy rozporządzać własnymi środkami finansowymi. Jednocześnie jest on też mniej podatny na manipulacje i rzadziej korzysta z instrumentów finansowych, które są ryzykowne i gdy zostaną nieumiejętnie wykorzystane mogą doprowadzić do utraty zgromadzonego kapitału. Należy wykonać odpowiednie kroki, aby planowanie finansowe było skuteczne i przynosiło oczekiwane rezultaty.
Jak przebiega proces planowania finansowego? Obejmuje on kilka czynności, wykonanie których pozwala stworzyć i zrealizować plan finansowy:
Ważnym elementem planowania finansowego jest sprawozdawczość finansowa, która umożliwia bieżące monitorowanie i analizę stanu finansów, co jest kluczowe dla podejmowania świadomych decyzji.
Z raportu „How do you build value when clients want more than wealth?” przygotowanego przez Ernst & Young wynika, że w najbliższych trzech latach jedna trzecia klientów zmieni doradców z zakresu zarządzania majątkiem (szczególnie dotyczy to klientów UHNW). Ma to związek m.in. ze zmianami demograficznymi, rosnącą liczbą osób zamożnych i bogatych oraz rozwojem usług cyfrowych.
Z usług jakich doradców klienci korzystający z zarządzania majątkiem zamierzają zrezygnować, a kogo zaangażować? Z powyżej przywołanego raportu wynika, że trend dotyczy wszystkich podmiotów, chociaż w różnym stopniu:
Z powyższego zestawienia można wywnioskować, że banki znajdują się wśród podmiotów, które może czekać odpływ klientów. To wyraźny sygnał dla banków oferujących usługi doradcze – już dziś muszą one wdrażać nowoczesne systemy do zarządzania majątkiem, uwzględniając przyszłe trendy w łańcuchu dostaw i technologie takie jak IoT, AI, blockchain, big data oraz cloud computing.
Jednym z takich systemów dostępnych obecnie na rynku jest Comarch Wealth Management. Pozwala on realizować usługę zarządzania majątkiem zarówno w sposób doraźny, jak i kompleksowy dla klientów należących do różnych segmentów. System Comarch Wealth Management oferuje aplikację do planowania finansowego, wielokanałowy front-end klienta i rozwiązania usprawniające zarządzanie portfelem. Klienci mogą też samodzielnie realizować inwestycje dzięki dostępnym dla nich kanałom samoobsługowym (robo-advisory).
Ważne jest również zarządzanie środkami finansowymi w rozwiązaniach do zarządzania majątkiem dla banków, aby zapewnić efektywne funkcjonowanie i strategiczne podejmowanie decyzji.
05.12.2024
Poznaj metody uwierzytelniania i autoryzacji w bankowości. Dowiedz się, jak chronić dane i zapobiegać zagrożeniom w cyfrowym świecie.
21.11.2024
Dowiedz się, jakie technologie i regulacje zapewniają bezpieczeństwo bankowości internetowej, chroniąc dane klientów i przeciwdziałając cyberzagrożeniom.
07.11.2024
Dowiedz się, jak skutecznie rozpocząć proces transformacji cyfrowej, by zwiększyć efektywność i dostosować się do zmieniającego się rynku.